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储蓄分流 存款理财化趋势明显

央行日前披露的数据显示,2月人民币存款增加1.02万亿元,同比少增2845亿元,其中住户存款减少1200亿元。

存款去哪了?分析人士认为,近年来,居民的投资理财意识不断增强,不同形式的理财产品造成了储蓄被分流,出现了“存款理财化”的现象。也有市场人士认为,特殊时期居民足不出户,恰逢科技股行情走高,住户存款资金或“搬”入股市。

存款“火线入市”?

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示,尽管从2019年来,存款增长速度有所提高,但存款下降的趋势并没有改变。就今年2月而言,住户存款减少可能与新冠肺炎疫情影响有关。受疫情影响,部分人群收入有所减少且预期不乐观,投资理财需求上升;居民在家较多,信贷需求减少,影响存款派生(住户部门短期贷款减少4504亿元)。

交通银行金融研究中心首席研究员唐建伟表示,从信贷投放来看,非金融企业部门2月信贷投放超万亿,而转化为非金融企业存款增加的仅有2840亿。同时,住户部门存款减少1200亿,与之形成明显反差的则是,非银行业金融机构存款增加4924亿,其背后的原因很可能是较多的资金流向证券保证金账户。今年2月,创业板50指数由1500点左右涨到1850点附近,涨幅达23%,资本市场行情火爆可能吸引部分存款资金流向证券保证金账户。

中国结算最新公布的2020年2月沪深两市的新增投资者数据显示,2020年2月新增投资者89.54万,较1月的80.07万环比增长了11.83%。2月19日-3月3日,沪深两市出现了连续10个交易日成交额超过1万亿元的火热。

此外,居民存款间接投资股市的热情明显增加。最近一段时间的基金发行火爆,尤其以科技、成长类为主要投资方向的基金最受追捧。数据显示,2020年2月份共成立了39只新基金,包括17只“日光基”,而2020年前两月虽然仅成立了85只基金,但发行份额却高达约2146亿份。3月初开卖的兴全优选进取三个月持有期FOF,单日售罄;同日发行的华安科技创新,开卖不久就已超10亿募集上限。

银行发力“云揽存”

董希淼表示,面对存款分流的压力,银行要以客户为中心,加大对零售银行业务的投入,丰富零售银行业务的借贷产品,提供有市场竞争力的定价服务,并优化调整线上线下渠道,努力提升个人存贷款占比。

抗疫期间,银行纷纷畅通线上金融服务。多家银行发布提示称,对个人客户定期存款产品实行自动延期,延期期间仍执行原存款期限的相应利率。同时,部分银行加大了对存款产品的推销力度,频频通过短信、

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微信等渠道推荐期限较长的存款产品。某城商行信贷人员介绍,当前靠档计息产品正加速清退,结构性存款也遭遇严监管,存款是一个更安全稳定的选择,当前该行推出了5年期利率为4.26%的大额存单。

融360大数据研究院监测的数据显示,2020年2月大额存单发行量共615只,环比1月下降49.55%,不过要高于去年11月、12月发行量。部分银行尤其是农商行的大额存单发行计划集中在年初,所以1月份发行量比较多,2月份发行量虽然较1月份下降较多,但整体上处在较高水平。从利率看,3年期大额存单平均利率是4.142%,5年期平均利率是4.146%。

除此之外,如何降低存款成本、优化负债管理仍是众多中小银行亟需解决的难题。董希淼认为,对金融管理部门而言,应帮助中小银行拓宽负债渠道,丰富负债来源,并允许采取更有弹性的存款利率浮动空间。

央行日前下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》。天风证券银行业首席分析师廖志明表示,截至2019年底,银行业负债中存款占比达72.2%,可以说,存款成本决定银行负债成本,存款成本制约贷款利率下行空间。

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